Finanse codzienne

Każdy z nas pragnie mieć jak największe oszczędności. Jednak rozeznanie się w rynku ofert lokat bankowych jest żmudne i czasochłonne. Oprócz tego wymaga posiadania sporej wiedzy o tego typu produktach bankowych. Czy lepiej wybrać lokatę z codziennym naliczaniem odsetek czy też którąś z lokat klasycznych. Z kapitalizacją dzienną czy też na koniec okresu depozytu?

Zwróć uwagę na dzienną kapitalizację

Dzienna kapitalizacja opiera się na mechanizmie zaokrąglania podatku. Jeśli jednorazowo odsetki nie przekroczą 2,49 zł – nie trzeba od nich odprowadzać podatku. Dlatego banki stworzyły mechanizm codziennego ich naliczania, aby móc całkowicie ominąć tzw. „podatek Belki”. Jednak od stycznia 2012 obowiązywać zacznie nowa ordynacja podatkowa, w której zmienią się zasady obliczania podatku. Nie będzie już możliwości tworzenia lokat z dzienną kapitalizacją, godzinowych lub innych mechanizmów, pozwalających ominąć zapłacenie podatku. Rząd zapowiedział całkowite uszczelnienie systemu podatkowego w zakresie zysków kapitałowych.

Zacznij inwestować w dzienną kapitalizację

Nim jednak to nastąpi, nadal najbardziej opłacalne są oferty lokat z dzienną kapitalizacją odsetek. Należy jednak uważać, by inwestować w lokaty, których okres depozytu zakończy się wraz z końcem tego roku. Lepiej wybierać w tej chwili lokaty krótkoterminowe (najlepiej – kwartalne), z dzienną kapitalizacją odsetek. Jest jedno zastrzeżenie: wszelkie oferty lokat, które gwarantują mniej niż 5 proc. w skali roku, są po prostu nieopłacalne. Inflacja pożera zyski z depozytów. Aby więc nie tracić, trzeba przeglądać oferty tych banków, które dają ponadprzeciętne oprocentowanie: są to z reguły mniejsi gracze: Getin Bank, Santander Bank, Meritum Bank, FM Bank, Idea Bank i Raiffeisen Bank. Warto też śledzić komunikaty o inflacji: większość ekspertów jest zdania, że w drugiej połowie roku wzrost cen towarów i usług wyhamuje. Co prawda nie należy się spodziewać spektakularnego spadku wskaźnika inflacji, ale niewykluczone że pod koniec roku spadnie ona poniżej 4 proc.

Lokaty klasyczne

Jeśli wybieramy inwestycje w lokaty klasyczne, eksperci z portalu o finansach oszczednoscionline.pl podpowiadają, by nie zakładać w tej chwili lokat długoterminowych (chyba że zdecydujemy się na lokaty z oprocentowaniem zmiennym, które uwzględnia wskaźnik inflacji). W czwartym kwartale na rynku powinny się pojawić lokaty klasyczne z wyższym oprocentowaniem (banki będą chciały zatrzymać klientów, zamykających ostatnie lokaty antybelkowe).

Kredyt hipoteczny jest drogą i wieloletnią inwestycją, dlatego jego zaciągnięcie rozważamy pod wieloma kątami, biorąc pod uwagę wszystkie istotne czynniki. Czasami jednak, pomimo prześledzenia wszystkich ofert bankowych, w trakcie spłaty okazuje się, że na rynku pojawiły się korzystniejsze możliwości finansowania zakupu nieruchomości. Czy w takiej sytuacji należy przenieść kredyt do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to korzystne rozwiązanie dla domowego budżetu, lecz tylko w wybranych sytuacjach. Jeśli podczas spłacania kredytu nie jesteśmy w stanie uporać się w nieprzewidzianymi problemami finansowymi a kredytodawca nie zgadza się na wydłużenie czasu spłaty lub renegocjowanie warunków umowy, kredyt refinansowym daje możliwość dostosowania warunków spłaty do zaistniałych okoliczności.

Podczas przenoszenia wierzytelności do innego banku dodatkową korzyścią może być konsolidacja kilku zobowiązań, dzięki której klient płaci miesięcznie tylko jedną ratę, niższą niż suma wszystkich posiadanych wcześniej płatności. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne także w przypadku pojawienia się dużo atrakcyjniejszych ofert produktów bankowych lub wtedy, gdy sytuacja na rynku walutowym umożliwia korzystne przewalutowanie należności.

Nowy kredytodawca może zaproponować pomyślne warunki spłaty nie tylko ze względu na obniżkę stóp procentowych, lecz weźmie pod uwagę również zmiany, jakie zaszły w życiu klienta. Na korzystniejszą ofertę ma wpływ zwiększenie zarobków czy wzrost wartości kredytowanej nieruchomości. Uważna obserwacja kursu złotego w stosunku do innych walut także może przynieść niemałe oszczędności. Posiadając kredyt hipoteczny w obcej walucie nagła i znacząca aprecjacja złotego stanowi sygnał, o zaistnieniu najkorzystniejszych warunków do przeliczenia posiadanego zobowiązania na rodzimą walutę.

Oprócz obejmowania refinansowaniem samego kredytu hipotecznego warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, który pozwoli obniżyć koszty obsługi nie tylko samego kredytu hipotecznego, ale również pozostałych zobowiązań takich jak na przykład karta kredytowa lub limit w koncie. Oferty można znelźć sprawdzając ranking najlepszych ofert kredytów konsolidacyjnych w 2014 roku. Banki jeśli otrzymują wystarczające zabezpieczenie w formie nieruchomości to bardzo chętnie podnoszą kwotę kredytu, dzięki czemu istnieje możliwość spłaty również innych zobowiązań. Taka konsolidacja kredytów przy wykorzystaniu zabezpieczenia na nieruchomości daje możliwość znacznego obniżenia kosztów.

Depozyty bankowe pozwalają na lokowanie oszczędności w banku na przypisanym koncie. Obecnie jest to najczęstszy sposób deponowania posiadanych środków. Środki mogą zostać ulokowane w depozycie przez czas nieokreślony, wtedy korzystamy z nich w dowolnym momencie albo na czas określony, tzn. jako lokatę terminową.

Finansami znajdującymi się w depozycje bank rozporządza właściwie w swobodny sposób, zapewniając jednak właścicielowi konta stosowne odsetki. W najczęstszych przypadkach to właśnie długość okresu deponowania przede wszystkim determinuje wysokość uzyskiwanych odsetek. Depozyty bankowe możemy podzielić na trzy podstawowe rodzaje.

Konta osobiste są podstawową usługą, którą proponuje nam praktycznie każdy bank. Obecnie praktycznie większość Polaków posiada już własne konto osobiste w banku. Nie tylko dorośli mogą skorzystać z tych usług, ale również osoby niepełnoletnie w obecności opiekuna. Oprócz zdeponowania pieniędzy na koncie, możemy skorzystać z wielu różnorakich możliwości, które zazwyczaj gwarantuje nam bank. Część dostępnych kont osobistych, które oferują nam banki, nie jest objęta kosztami ich prowadzenia. Coraz częściej konto osobiste możemy założyć w bardzo wygodny sposób, korzystając wyłącznie przez Internet.

Konta oszczędnościowe są standardowym rachunkiem, który posiada dużo większe oprocentowanie niż tradycyjne konto oszczędnościowo-rozliczeniowe. Najczęściej zakładany jest dodatkowo do konta osobistego. W ten sposób możemy oszczędzać, a jednocześnie posiadamy stały dostęp do zdeponowanych środków. Trzeba jednaj pamiętać, że najczęściej transakcje wykonywane z rachunku oszczędnościowego są objęte pewnymi opłatami obniżającym dotychczas osiągnięte zysk.

Lokaty terminowe natomiast pozwalają na lokowanie oszczędności na koncie w banku przez wyznaczony termin. Posiadacz lokaty może liczyć na pewien kapitał z posiadanych środków w postaci odsetek. Ilość odsetek w głównym stopniu zależy od oprocentowania lokaty, które zazwyczaj powiązane z czasem trwania lokaty. Trzeba jednak wiedzieć, że wybranie pieniędzy przed upływem wyznaczonego terminu może wiązać się z znaczną stratą finansową. W tej sytuacji warto zostawić środki na lokacie aż do końca terminu umowy.
 

W branży bankowej coraz częściej stosuje się typowo marketingowe chwyty do niedawna zupełnie obce tej dziedzinie przedsiębiorczości. Marketingowcy i specjaliści od reklamy przyznają, że zwiększająca się konkurencja – głównie ze strony parabanków i banków internetowych – zmusza wielkich graczy polskiego rynku do sięgania po takie rozwiązania, które do tej pory stosowane były raczej w działalności sprzedażowej. Jednym z takich chwytów są zwykłe promocje.

Zwabić klienta

Ich zadanie jest bardzo proste: zainteresować klienta tą konkretną ofertą i zachęcić go do tego, aby z niej skorzystał. Nie ma tu znaczenia, czy chodzi o założenie konta rozliczeniowego, oszczędnościowego lub lokatowego, założenie rachunku inwestycyjnego, zaciągnięcie pożyczki lub wydanie karty kredytowej. W przypadku każdego bankowego instrumentu zasada działania jest identyczna: klient powinien z danej usługi skorzystać, a zachęcić ma go do tego dana promocja. Może mieć ona przeróżną formę, ale i różny przebieg. W niektórych przypadkach, aby z niej skorzystać, trzeba najpierw założyć konto w tym konkretnym banku; w innym konieczne jest wpłacenie jakiegoś kapitału; jeszcze w innym promocja wymaga zaangażowania do samego klienta (musi np. sprowadzić do banku określoną liczbę zainteresowanych ofertą osób). Co ciekawe, promocje bankowe okazują się w ogromnej liczbie przypadków korzystne dla klienta – a na wielu może on nawet zwyczajnie zarabiać bez ponoszenia żadnych kosztów.

Ale czym?

Wspomniane wyżej formy bankowych promocji to między innymi: wypłacenie klientowi określonej sumy pieniędzy po spełnieniu jakichś warunków; podarowanie urządzeń i gadżetów elektronicznych; obniżenie oprocentowania kredytu; zwiększenie oprocentowania lokaty; nowością są darmowe bilety do kina za założenie konta oraz darmowe doładowania konta telefonicznego (w określonej sieci). Banki wręcz prześcigają się w wymyślaniu coraz to nowszych propozycji, aby oferować klientom najlepsze promocje bankowe. Niestety często się okazuje, że korzystać z nich mogą jedynie nowe osoby: dla stałych klientów, nawet jeśli współpracują z bankiem przez wiele lat i mają w nim założonych nawet kilka kont, w tym kredytowych, banki bardzo rzadko oferują możliwość skorzystania z takich profitów. W podobnych sytuacjach – jeśli chcemy skorzystać z promocji – konieczne jest... zlikwidowanie posiadanych w banku produktów finansowych, wypowiedzenie umów i zawarcie ich po raz drugi, ale już jako nowy klient.

Z wiekiem ilość rzeczy i spraw, które mamy na głowie, niestety zdecydowanie wzrasta. Początkowo musimy martwić się tylko o własną edukację i mamy sporo wolnego czasu (choć niekiedy wydaje nam się inaczej). Później dochodzi do tego praca zawodowa i wszystko trochę się komplikuje. Ale z czasem jest coraz gorzej. Zakładamy rodzinę, mamy dzieci, o które też trzeba się zatroszczyć. Każdego dnia musimy zawieźć je do szkoły, a później dotrzeć do pracy. Czy wyobrażasz sobie zorganizować to wszystko bez samochodu?

Kredyty – dlaczego się na nie decydujemy?

Kredyty samochodowe zaciąga w ostatnich latach coraz większa liczba Polaków. Można by to uznać za przejaw braku rozsądku. W końcu każdy z nas wie, że zadłużanie się nie jest zbyt mądre i zamiast tego o wiele lepiej jest na każdy zakup wcześniej zaoszczędzić. Z drugiej jednak strony znaczna część z tych osób pewnie po prostu nie miała innego wyjścia niż kredyt samochodowy. Pewnie znaleźli się w takiej sytuacji jak ta przedstawiona powyżej i musieli sobie jakoś w niej poradzić. Może mają rodziny, dzieci, codziennie muszą wybrać się w wiele różnych miejsc, które znajdują się w rozmaitych punktach, czasem nawet w innych miejscowościach albo w tym samym mieście, ale na jego krańcach.

Niekiedy na przemieszczenie się mają bardzo mało czasu, tylko kilkadziesiąt minut. Pewnie najlepszy kredyt samochodowy 2016 początkowo też nie wydawał im się dobrym pomysłem. Ale co mieli zrobić, gdy ich stare auto zepsuło się? Zbierać przez kilka lat na kolejne? To raczej nie jest zbyt dobre wyjście. Przez ten czas zdążyliby zawalić mnóstwo ważnych spraw albo zupełnie się zamęczyć. Zaczęli się więc zastanawiać, gdzie znajdą najtańszy kredyt samochodowy. Przeglądali oferty różnych instytucji finansowych i szukali takiej, która ich całkowicie nie wykończy, nie wyssie z nich ostatniej kropli. Pomocny się okazał także ranking kredytów samochodowych. Okazało się, że można znaleźć taką pożyczkę, która jest całkiem opłacalna i niezbyt wysoko oprocentowana, a jej spłata nie trwa zbyt długo. A w razie kłopotów zawsze przecież można negocjować z bankiem zmianę warunków.