Finanse codzienne

W branży bankowej coraz częściej stosuje się typowo marketingowe chwyty do niedawna zupełnie obce tej dziedzinie przedsiębiorczości. Marketingowcy i specjaliści od reklamy przyznają, że zwiększająca się konkurencja – głównie ze strony parabanków i banków internetowych – zmusza wielkich graczy polskiego rynku do sięgania po takie rozwiązania, które do tej pory stosowane były raczej w działalności sprzedażowej. Jednym z takich chwytów są zwykłe promocje.

Zwabić klienta

Ich zadanie jest bardzo proste: zainteresować klienta tą konkretną ofertą i zachęcić go do tego, aby z niej skorzystał. Nie ma tu znaczenia, czy chodzi o założenie konta rozliczeniowego, oszczędnościowego lub lokatowego, założenie rachunku inwestycyjnego, zaciągnięcie pożyczki lub wydanie karty kredytowej. W przypadku każdego bankowego instrumentu zasada działania jest identyczna: klient powinien z danej usługi skorzystać, a zachęcić ma go do tego dana promocja. Może mieć ona przeróżną formę, ale i różny przebieg. W niektórych przypadkach, aby z niej skorzystać, trzeba najpierw założyć konto w tym konkretnym banku; w innym konieczne jest wpłacenie jakiegoś kapitału; jeszcze w innym promocja wymaga zaangażowania do samego klienta (musi np. sprowadzić do banku określoną liczbę zainteresowanych ofertą osób). Co ciekawe, promocje bankowe okazują się w ogromnej liczbie przypadków korzystne dla klienta – a na wielu może on nawet zwyczajnie zarabiać bez ponoszenia żadnych kosztów.

Ale czym?

Wspomniane wyżej formy bankowych promocji to między innymi: wypłacenie klientowi określonej sumy pieniędzy po spełnieniu jakichś warunków; podarowanie urządzeń i gadżetów elektronicznych; obniżenie oprocentowania kredytu; zwiększenie oprocentowania lokaty; nowością są darmowe bilety do kina za założenie konta oraz darmowe doładowania konta telefonicznego (w określonej sieci). Banki wręcz prześcigają się w wymyślaniu coraz to nowszych propozycji, aby oferować klientom najlepsze promocje bankowe. Niestety często się okazuje, że korzystać z nich mogą jedynie nowe osoby: dla stałych klientów, nawet jeśli współpracują z bankiem przez wiele lat i mają w nim założonych nawet kilka kont, w tym kredytowych, banki bardzo rzadko oferują możliwość skorzystania z takich profitów. W podobnych sytuacjach – jeśli chcemy skorzystać z promocji – konieczne jest... zlikwidowanie posiadanych w banku produktów finansowych, wypowiedzenie umów i zawarcie ich po raz drugi, ale już jako nowy klient.

Z wiekiem ilość rzeczy i spraw, które mamy na głowie, niestety zdecydowanie wzrasta. Początkowo musimy martwić się tylko o własną edukację i mamy sporo wolnego czasu (choć niekiedy wydaje nam się inaczej). Później dochodzi do tego praca zawodowa i wszystko trochę się komplikuje. Ale z czasem jest coraz gorzej. Zakładamy rodzinę, mamy dzieci, o które też trzeba się zatroszczyć. Każdego dnia musimy zawieźć je do szkoły, a później dotrzeć do pracy. Czy wyobrażasz sobie zorganizować to wszystko bez samochodu?

Kredyty – dlaczego się na nie decydujemy?

Kredyty samochodowe zaciąga w ostatnich latach coraz większa liczba Polaków. Można by to uznać za przejaw braku rozsądku. W końcu każdy z nas wie, że zadłużanie się nie jest zbyt mądre i zamiast tego o wiele lepiej jest na każdy zakup wcześniej zaoszczędzić. Z drugiej jednak strony znaczna część z tych osób pewnie po prostu nie miała innego wyjścia niż kredyt samochodowy. Pewnie znaleźli się w takiej sytuacji jak ta przedstawiona powyżej i musieli sobie jakoś w niej poradzić. Może mają rodziny, dzieci, codziennie muszą wybrać się w wiele różnych miejsc, które znajdują się w rozmaitych punktach, czasem nawet w innych miejscowościach albo w tym samym mieście, ale na jego krańcach.

Niekiedy na przemieszczenie się mają bardzo mało czasu, tylko kilkadziesiąt minut. Pewnie najlepszy kredyt samochodowy 2016 początkowo też nie wydawał im się dobrym pomysłem. Ale co mieli zrobić, gdy ich stare auto zepsuło się? Zbierać przez kilka lat na kolejne? To raczej nie jest zbyt dobre wyjście. Przez ten czas zdążyliby zawalić mnóstwo ważnych spraw albo zupełnie się zamęczyć. Zaczęli się więc zastanawiać, gdzie znajdą najtańszy kredyt samochodowy. Przeglądali oferty różnych instytucji finansowych i szukali takiej, która ich całkowicie nie wykończy, nie wyssie z nich ostatniej kropli. Pomocny się okazał także ranking kredytów samochodowych. Okazało się, że można znaleźć taką pożyczkę, która jest całkiem opłacalna i niezbyt wysoko oprocentowana, a jej spłata nie trwa zbyt długo. A w razie kłopotów zawsze przecież można negocjować z bankiem zmianę warunków.

Kiedy wybieramy się do banku, aby założyć konto oszczędnościowe, najczęściej mamy w głowie wizję wielotysięcznych zarobków, jakie dzięki niemu uzyskamy. Tymczasem już na etapie podpisywania umowy trzeba mieć świadomość, że takie konta nie mogą w żadnym razie być podstawowym zabezpieczeniem finansowym naszej przyszłości. Mogą jedynie stanowić dodatkowe źródło zarobków i dodatkową formę oszczędzania, a same odsetki, jakie z takiego konta uzyskamy, trzeba raczej liczyć w dziesiątkach i setkach złotych, a nie w tysiącach.

Wybierz wysokie oprocentowaniem

Z zasady, jeśli zakładając rachunek w banku, na którym chcemy zarabiać, wybieramy takie konto, które cechuje się najwyższym oprocentowaniem. Obecnie jego poziom waha się między 1-3%, co w skali roku pozwala uzyskać niemały dochód, jeśli wpłacimy na konto sporą sumę. Przykładowo przy kwocie 1000 złotych po dwunastu miesiącach i naliczaniu comiesięcznym, klient może uzyskać około 250zł. I to za sam fakt posiadania konta, na którym przez rok będzie w spokoju leżał odłożony tysiąc. Oczywiście odsetki będą tym większe, im większa kwota będzie zasilała nasz rachunek oszczędnościowy. Przykładowo jeśli co miesiąc przelejemy na niego część naszej wypłaty – chociażby trzysta lub pięćset złotych – oprocentowanie w kolejnym naliczeniu obejmie już nie tylko bazowy tysiąc złotych, ale i kwotę wpłaconą później. W rezultacie zarabiać będziemy jeszcze więcej, a dodatkowo mamy stały dostęp do swoich pieniędzy, dzięki czemu w każdej chwili możemy wypłacić całą kwotę, jej część lub tylko odsetki.

Gdzie takich szukać?

Oczywiście teoria to jedno, a praktyka to drugie i znalezienie konta oszczędnościowego, które na nasz będzie zarabiało, wcale nie jest takie łatwe. Co prawda szybko znajdziemy ofertę z wysokim oprocentowaniem, ale jednocześnie sprawdźmy, czy nie wiąże się ona z jakimiś ukrytymi opłatami, np. za prowadzenie konta lub wypłatę zdeponowanych tam środków. Dobrą pomocą będzie również ranking kont oszczędnościowych, w którym znajdziemy od ręki informacje techniczne o większości popularnych rachunków oszczędnościowych dostępnych w polskich bankach. Dzięki takim rankingom mamy błyskawiczny dostęp do rzetelnych danych ofertowych poszczególnych banków bez konieczności wychodzenia z domu. Dodatkowo w rankingach internetowych możemy sobie sami sortować listę wedle ustalonych przez siebie kryteriów, na których nam najbardziej zależy, np. pod względem minimalnej kwoty wpłaty.

Sprawdź też porównanie kont oszczędnościowych styczeń 2016 gdzie znajdziesz analizę najlepszych ofert banków.

Konsolidacja kredytów to niebywale popularne hasło pośród klientów banków. Kredyt konsolidacyjny opiera się na połączeniu wielu zobowiązań, które zaciągnęliśmy, nawet, gdy są one zaciągnięte w różnych bankach. Rozwiązanie takie jest korzystne, gdy nie możemy poradzić sobie ze spłacaniem kilku wziętych pożyczek. We wspomniany sposób opłacamy pojedynczą ratę, a nie kilka, jak do tej pory.

Kredyty konsolidacyjne gwarantują tym samym sposobność określania pojedynczej raty, zamiast spłacania wielu należności w odmiennych terminach. Przez to dłużnik łatwiej zapamiętuje dzień spłaty konkretnej należności i może panować nad terminowością spłacania pożyczki. Dodatkowo trzeba zapamiętać, że kredyt konsolidacyjny zapewnia mniejszą należność niż w wypadku kwoty rat wcześniejszych pożyczek. Mniejsza rata kredytu jest możliwa głównie dzięki wydłużeniu terminu zwrotu kredytu, przez co rośnie jednak całkowity koszt pożyczki.

Zmniejszanie kosztów kredytu jest możliwe, kiedy konsolidacja kredytów zachodzi w odpowiedni sposób. Do łączenia kredytów przeważnie dochodzi bowiem podczas scalania obciążenia karty kredytowej i wysoko oprocentowanych kredytów gotówkowych. Jeśli jednak wzięliśmy kredyt konsolidacyjny, żeby złączyć zaciągnięte wcześniej kredyty, lecz bez zmiany okresu spłaty, opisywana operacja może okazać się nietrafiona. Dzieje się tak, bowiem sama konsolidacja kredytu pociąga za sobą wyższe oprocentowanie, które w konsekwencji generuje wyższe koszty danego kredytu. W związku z tym ważne jest, aby kredyt konsolidacyjny posiadał termin spłaty, który nie narazi nas na wyższe raty.

Aby otrzymać tego typu pożyczkę, należy przejść analogiczną procedurę, jak w wypadku pobierania zwykłego kredytu. Przeważnie kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konieczność gwarancji w postaci hipoteki. Właścicielem nadmienianej nieruchomości nie musimy być my sami, lecz na przykład osoba z rodziny bądź kolega. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jeden z aktualnych kredytów jest zobowiązaniem hipotecznym. Na dodatek bank bierze pod uwagę naszą przeszłość kredytową. Jeżeli dawniejsze zobowiązania nie były opłacane wzorowo bank może odmówić nam opisywanego kredytu.

Co to jest depozyt bankowy? Najakuratniej zakomunikować, iż jest to inwestycja bazująca na powierzeniu bankowi określonej kwoty finansowej, którą odzyskuje się po określonym czasie i na wskazanych warunkach, lecz definicja ta jest stosunkowo uproszczona, tym bardziej że istnieje kilka typów owych depozytów, odróżniających się od siebie pod wieloma względami.

I tak oto najsłynniejszymi zeń są konta osobiste, obejmowane umową cywilnoprawną, która obliguje bank do gromadzenia środków finansowych konsumenta i przeprowadzania dlań zasadniczo pojmowanych rozliczeń finansowych (dbając przy tym o niezwłoczność tychże, odpowiadając za różnorakiego rodzaju szkody na skutek ich niedbalstw oraz powiadamiając interesanta o swych działaniach przy użyciu wyciągu).

Drugimi także wartymi podkreślenia depozytami są natomiast konta oszczędnościowe (zwrócone do podmiotów fizycznych), których nadrzędne założenie stanowi przechowywanie i zwielokrotnianie powierzonego nań kapitału za sprawą zmiennej stopy procentowej oraz sposobność zarządzania nim w dowolnej chwili (i to bez zagrożenia straty pozyskanych do tego momentu odsetek). Co też zaś nadzwyczaj interesujące, to dokładnie one są określane mianem spadkobierców lokat terminowych, zwłaszcza właśnie zważywszy na ową dowolność w zarządzaniu kapitałem.

Skoro już jednak lokaty terminowe przywołaliśmy, i je dobrze jest nieco objaśnić, tym bardziej że są to trzecie z najsłynniejszych depozytów bankowych w naszym państwie. Identycznie bowiem jak w sytuacji przed momentem wymienionych, stanowią one umowę pomiędzy interesantami, a bankami, która opiera się na powierzeniu tym drugim wskazanego kapitału tych pierwszych i wyciągnięciu go zeń po wskazanym czasie (razem odsetkami), ale z tą odmiennością, iż lokaty owy fundusz zamrażają, więc nie możemy nim zarządzać, a mało tego, wszystkie tego typu próby mogą się zetknąć z utraceniem owych odsetek i przypuszczalnym opłacaniem generalnie pojętych kar pieniężnych.

Puentując zatem i biorąc pod uwagę, że przed chwilą wymienione to wyłącznie najsłynniejsze przykłady, współczesny interesant bankowy ma nad wyraz duże sposobności w kwestii zarządzania i podwyższania swojego funduszu, skutkiem czego naprawdę wskazane jest zeń korzystać, tym więcej że posiadamy dostęp do sieci www, a to dokładnie za jej sprawą tego typu usługi są dziś realizowane.