Finanse codzienne

Każdy z nas pragnie pomnażać swoje fundusze, tak aby nie tylko móc zaspokajać swoje bieżące potrzeby, ale także móc zaoszczędzić pieniądze na większe zakupy, wakacje lub nieprzewidziane zdarzenia losowe. Gospodarowanie domowymi finansami nie należy do łatwych, zwłaszcza wtedy, gdy nasz budżet jest ograniczony. Zewsząd promuje się oszczędny tryb życia, jednak niekiedy trudno oszczędzać, gdy z jednej strony musimy zaspokoić konkretne potrzeby, a z drugiej nie mamy skąd finansować tych potrzeb.

Różnice między lokatami, a pożyczkami bankowymi

Oczywiście, jeśli planujemy kupić samochód, sprzęt AGD czy odłożyć na wycieczkę możemy do sprawy podejść na kilka sposobów. Możemy między innymi wziąć pożyczkę lub kredyt, dzięki którym będziemy w stanie sfinansować zakup. Trzeba jednak pamiętać, że wówczas będziemy zmuszeni w przyszłości zwrócić pożyczone pieniądze i to z procentem. Odmiennym podejściem jest natomiast skorzystanie z takiego produktu bankowego jakim jest lokata.

Różne zasady działania różnych produktów bankowych

Zasada działania lokaty jest całkowicie inna niż na przykład zasada działania pożyczki. W przypadku lokat to my przekazujemy konkretną kwotę pieniędzy do dyspozycji banku, a nie na odwrót. Za przekazanie środków w depozyt, po zakończeniu trwania umowy otrzymujemy zysk w postaci odsetek. W przypadku pożyczki jest inaczej – to bank pożycza nam konkretną sumę pieniędzy, którą musimy następnie zwrócić wraz z odsetkami. Oba produkty prezentują więc różny sposób powiększania kapitału. Na pożyczki decydują się osoby, które traktują zakup danego dobra lub usługi za niezbędny w danym momencie i nie mogą sobie pozwolić na odwlekanie tego zakupu w czasie. Z kolei lokaty wybierają ci, którzy mogą pozwolić sobie na realizację zakupów dopiero w przyszłości.

Dokładna analiza jest najważniejsza przed podjęciem wiążącej decyzji finansowej

Oczywiście niezależnie od tego, który produkt bankowy jest nam w danym momencie bliższy, powinniśmy dokładnie przeanalizować oferty z danej kategorii i porównać je ze sobą. Służą do tego zarówno ranking lokat bankowych styczeń 2016, jak i pożyczek. Porównanie lokat pozwoli nam na wybranie tej, która charakteryzuje się najwyższym oprocentowaniem, a tym samym pozwoli nam jak najwięcej zarobić. Z kolei porównanie pożyczek, również pod kątek oprocentowania, pozwoli wybrać taką ofertę w ramach której jak najmniej stracimy.

Wśród wszelkiego rodzaju kredytów, w tym również hipotecznych, banki z pozoru prześcigają się w ofertach. Faktycznie jednak, między poszczególnymi ofertami różnice okazują się nieznaczne. Jak więc wybrać najlepszy, najbardziej opłacalny kredyt na optymalnych dla nas warunkach. Warto pokusić się o małe porównanie najpopularniejszych kredytów i wśród nich wybrać ten, który wypadnie najlepiej. Taki ranking kredytów hipotecznych z pewnością pomoże nam w podjęciu tej niecodziennej decyzji.

Banki posiadające najlepsze oferty kredytów hipotecznych

Obecnie wśród banków oferujących tego typu kredyty najlepsze oferty posiadają między innymi: PKO Bank Polski, Bank BPH, Deutsche Bank zaraz jednak za nimi gonią ze swoimi ofertami GET IN Bank, ING czy city handlowy. Wśród wyżej wymienionych banków z pewnością warto wybierać, jeżeli chodzi o kredyt mieszkaniowy. Przyglądając się bliżej ich ofertom zauważymy, iż oprocentowanie waha się tutaj między 2,86% a 4,47% - różnica wydaje się nie mała, ale należy zwrócić uwagę, jakie czynniki mają na nią wpływ, nie zawsze bowiem niższe oprocentowanie oznacza najtańszy kredyt. Zanim jednak sporządzimy swój własny ranking kredytów mieszkaniowych dostępny na polskabankowosc.com.pl/ranking-kredytow-hipotecznych, dobrze jest się rozeznać w tym, jakie czynniki mają największy wpływ na ich koszt. Na faktyczne koszty wpływ mają bowiem w równej mierze marża, RRSO oraz LTV. Czymże jednak są te tajemniczo brzmiące wskaźniki i jakie znaczenie mają dla przeciętnego kredytobiorcy.

Marża kredytu

Marża kredytu hipotecznego, to najprościej mówiąc, zysk banku z udzielenia owego kredytu. Wysokość owej marży w dużej mierze zależy od samego kredytobiorcy, od jego dochodów i ogólnej szeroko rozumianej wiarygodności.

RRSO

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania daje nam najbardziej wiarygodny pogląd na rzeczywisty koszt kredytu. Jest to krótko mówiąc oprocentowanie kredytu wraz dodatkowymi kosztami i prowizjami. Należy jednak zdawać sobie sprawę, iż w wbrew powszechnej opinii w RRSO nie wlicza się dosłownie wszystkich dodatkowych kosztów. Nie zawiera się w niej bowiem np. ubezpieczenie kredytu.

LTV

Współczynnik LTV czyli z angielskiego Loan to Value to współczynnik pomiędzy wysokością danego kredytu a całkowitą wartością jego zabezpieczenia. Oblicza się go głównie przy ocenie ryzyka kredytowego. Dobrze jest zdawać sobie sprawę, iż współczynnik ten służy nie tylko bankom, ale i klientom w ocenie banków.

Każdy z nas pragnie mieć jak największe oszczędności. Jednak rozeznanie się w rynku ofert lokat bankowych jest żmudne i czasochłonne. Oprócz tego wymaga posiadania sporej wiedzy o tego typu produktach bankowych. Czy lepiej wybrać lokatę z codziennym naliczaniem odsetek czy też którąś z lokat klasycznych. Z kapitalizacją dzienną czy też na koniec okresu depozytu?

Zwróć uwagę na dzienną kapitalizację

Dzienna kapitalizacja opiera się na mechanizmie zaokrąglania podatku. Jeśli jednorazowo odsetki nie przekroczą 2,49 zł – nie trzeba od nich odprowadzać podatku. Dlatego banki stworzyły mechanizm codziennego ich naliczania, aby móc całkowicie ominąć tzw. „podatek Belki”. Jednak od stycznia 2012 obowiązywać zacznie nowa ordynacja podatkowa, w której zmienią się zasady obliczania podatku. Nie będzie już możliwości tworzenia lokat z dzienną kapitalizacją, godzinowych lub innych mechanizmów, pozwalających ominąć zapłacenie podatku. Rząd zapowiedział całkowite uszczelnienie systemu podatkowego w zakresie zysków kapitałowych.

Zacznij inwestować w dzienną kapitalizację

Nim jednak to nastąpi, nadal najbardziej opłacalne są oferty lokat z dzienną kapitalizacją odsetek. Należy jednak uważać, by inwestować w lokaty, których okres depozytu zakończy się wraz z końcem tego roku. Lepiej wybierać w tej chwili lokaty krótkoterminowe (najlepiej – kwartalne), z dzienną kapitalizacją odsetek. Jest jedno zastrzeżenie: wszelkie oferty lokat, które gwarantują mniej niż 5 proc. w skali roku, są po prostu nieopłacalne. Inflacja pożera zyski z depozytów. Aby więc nie tracić, trzeba przeglądać oferty tych banków, które dają ponadprzeciętne oprocentowanie: są to z reguły mniejsi gracze: Getin Bank, Santander Bank, Meritum Bank, FM Bank, Idea Bank i Raiffeisen Bank. Warto też śledzić komunikaty o inflacji: większość ekspertów jest zdania, że w drugiej połowie roku wzrost cen towarów i usług wyhamuje. Co prawda nie należy się spodziewać spektakularnego spadku wskaźnika inflacji, ale niewykluczone że pod koniec roku spadnie ona poniżej 4 proc.

Lokaty klasyczne

Jeśli wybieramy inwestycje w lokaty klasyczne, eksperci z portalu o finansach oszczednoscionline.pl podpowiadają, by nie zakładać w tej chwili lokat długoterminowych (chyba że zdecydujemy się na lokaty z oprocentowaniem zmiennym, które uwzględnia wskaźnik inflacji). W czwartym kwartale na rynku powinny się pojawić lokaty klasyczne z wyższym oprocentowaniem (banki będą chciały zatrzymać klientów, zamykających ostatnie lokaty antybelkowe).

Kredyt hipoteczny jest drogą i wieloletnią inwestycją, dlatego jego zaciągnięcie rozważamy pod wieloma kątami, biorąc pod uwagę wszystkie istotne czynniki. Czasami jednak, pomimo prześledzenia wszystkich ofert bankowych, w trakcie spłaty okazuje się, że na rynku pojawiły się korzystniejsze możliwości finansowania zakupu nieruchomości. Czy w takiej sytuacji należy przenieść kredyt do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to korzystne rozwiązanie dla domowego budżetu, lecz tylko w wybranych sytuacjach. Jeśli podczas spłacania kredytu nie jesteśmy w stanie uporać się w nieprzewidzianymi problemami finansowymi a kredytodawca nie zgadza się na wydłużenie czasu spłaty lub renegocjowanie warunków umowy, kredyt refinansowym daje możliwość dostosowania warunków spłaty do zaistniałych okoliczności.

Podczas przenoszenia wierzytelności do innego banku dodatkową korzyścią może być konsolidacja kilku zobowiązań, dzięki której klient płaci miesięcznie tylko jedną ratę, niższą niż suma wszystkich posiadanych wcześniej płatności. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne także w przypadku pojawienia się dużo atrakcyjniejszych ofert produktów bankowych lub wtedy, gdy sytuacja na rynku walutowym umożliwia korzystne przewalutowanie należności.

Nowy kredytodawca może zaproponować pomyślne warunki spłaty nie tylko ze względu na obniżkę stóp procentowych, lecz weźmie pod uwagę również zmiany, jakie zaszły w życiu klienta. Na korzystniejszą ofertę ma wpływ zwiększenie zarobków czy wzrost wartości kredytowanej nieruchomości. Uważna obserwacja kursu złotego w stosunku do innych walut także może przynieść niemałe oszczędności. Posiadając kredyt hipoteczny w obcej walucie nagła i znacząca aprecjacja złotego stanowi sygnał, o zaistnieniu najkorzystniejszych warunków do przeliczenia posiadanego zobowiązania na rodzimą walutę.

Oprócz obejmowania refinansowaniem samego kredytu hipotecznego warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, który pozwoli obniżyć koszty obsługi nie tylko samego kredytu hipotecznego, ale również pozostałych zobowiązań takich jak na przykład karta kredytowa lub limit w koncie. Oferty można znelźć sprawdzając ranking najlepszych ofert kredytów konsolidacyjnych w 2014 roku. Banki jeśli otrzymują wystarczające zabezpieczenie w formie nieruchomości to bardzo chętnie podnoszą kwotę kredytu, dzięki czemu istnieje możliwość spłaty również innych zobowiązań. Taka konsolidacja kredytów przy wykorzystaniu zabezpieczenia na nieruchomości daje możliwość znacznego obniżenia kosztów.

Depozyty bankowe pozwalają na lokowanie oszczędności w banku na przypisanym koncie. Obecnie jest to najczęstszy sposób deponowania posiadanych środków. Środki mogą zostać ulokowane w depozycie przez czas nieokreślony, wtedy korzystamy z nich w dowolnym momencie albo na czas określony, tzn. jako lokatę terminową.

Finansami znajdującymi się w depozycje bank rozporządza właściwie w swobodny sposób, zapewniając jednak właścicielowi konta stosowne odsetki. W najczęstszych przypadkach to właśnie długość okresu deponowania przede wszystkim determinuje wysokość uzyskiwanych odsetek. Depozyty bankowe możemy podzielić na trzy podstawowe rodzaje.

Konta osobiste są podstawową usługą, którą proponuje nam praktycznie każdy bank. Obecnie praktycznie większość Polaków posiada już własne konto osobiste w banku. Nie tylko dorośli mogą skorzystać z tych usług, ale również osoby niepełnoletnie w obecności opiekuna. Oprócz zdeponowania pieniędzy na koncie, możemy skorzystać z wielu różnorakich możliwości, które zazwyczaj gwarantuje nam bank. Część dostępnych kont osobistych, które oferują nam banki, nie jest objęta kosztami ich prowadzenia. Coraz częściej konto osobiste możemy założyć w bardzo wygodny sposób, korzystając wyłącznie przez Internet.

Konta oszczędnościowe są standardowym rachunkiem, który posiada dużo większe oprocentowanie niż tradycyjne konto oszczędnościowo-rozliczeniowe. Najczęściej zakładany jest dodatkowo do konta osobistego. W ten sposób możemy oszczędzać, a jednocześnie posiadamy stały dostęp do zdeponowanych środków. Trzeba jednaj pamiętać, że najczęściej transakcje wykonywane z rachunku oszczędnościowego są objęte pewnymi opłatami obniżającym dotychczas osiągnięte zysk.

Lokaty terminowe natomiast pozwalają na lokowanie oszczędności na koncie w banku przez wyznaczony termin. Posiadacz lokaty może liczyć na pewien kapitał z posiadanych środków w postaci odsetek. Ilość odsetek w głównym stopniu zależy od oprocentowania lokaty, które zazwyczaj powiązane z czasem trwania lokaty. Trzeba jednak wiedzieć, że wybranie pieniędzy przed upływem wyznaczonego terminu może wiązać się z znaczną stratą finansową. W tej sytuacji warto zostawić środki na lokacie aż do końca terminu umowy.